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金融科技下中小银行该如何转型与创新?

发布时间:2019-07-11 点击数: 518 返回

来源:金评媒

一、面对发展的痛点,中小银行要适时转型

随着当前经济步入新常态,各类金融业态充分竞争,中国银行业利润增长变缓,信用风险持续积累,供给侧结构性去杠杆的压力巨大。随着利率市场化改革的持续深入,存贷款业务利息差受到挤压。金融"脱媒"趋势加剧,挤占银行的市场份额。同时,互联网金融迅速崛起,传统银行业以融资为主导的业务模式与市场份额也面临很大威胁。 

在此背景下,银行业该如何看待或应对这些危机呢?对此,中国直销银行联盟秘书长姚余栋表示,宏观经济上,经济处于高位回落阶段,在6.5%到7.0%之间高位振荡,投资(特别是固定资产投资)相对来说还会有一个下行趋势,但是质量是在提高的。而央行在4月17号也采取了措施,给予一部分的城商股份制银行降准。这一举措给市场提供了流动性,稳定了货币市场的信心,同时,也能一定程度上遏制由于税收清缴带来的市场利率上升趋势,从而保持稳健的货币政策。所以,对于通货膨胀,不用过于担心,整个还是良好的态势。

然而,在金融科技与数字化大发展的趋势下,银行业有普遍存在六大问题,特别是对中小银行,就是战略摇摆、路径不清、对公艰辛、同业纠结、市场迷茫、资本不足。 战略摇摆是首要的问题,搞不清楚是做对公为主,还是做零售为主。凡是战略不清晰的银行,它的ROA往往很难突破1%,而1%是一个生死线,达不到1%就得补充资本金,去哪补充呢?排队上市,或者其他,都是挺难的。所以,中小银行必须坚定战略方向。

姚余栋表示,聚焦时下最新Fintech技术创新、零售银行和智慧银行发展现状,向零售转型是符合宏观经济发展趋势的。要适应这个趋势,关键是战略清晰,坚定不移地向零售转型,一摇摆,ROA就到不了1%了,一到不了1%,资本金就不足了。另外,还要继续支持小微,小微创造了我们国家的60%的纳税,80%的就业。所以,建议100万以下的小微对公就强制性转化为零售,500万以下的则强制转化为零售、对公业务。这样既可以减轻小微企业的坏账,同时也大大地加强了征信。

  

二、认清差距,致力大数据建设

最近,习总书记在海南发言称,要把海南建设成为大数据应用在全国领先的城市。可以看到,不管是工信部、银监会,还是政府,都有对大数据的规划。而且,在互联网时代,人工智能、区块链等的应用,也对大数据业务提了很高要求。而从银行角度来看大数据,第一个大数据就是银行自身的内部转型,整个业务要从线下逐步往线上来做。

江南农商银行的数据分析部总经理胡正洪表示:“整个大数据的发展,包括整个金融生态的发展,对我们的风险、营销管理这方面,在数据方面也提出了一些要求。我们银行自己本身也有相当多的数据,而且这些数据基本上都是在银行体系内,这也是我们的一个资源。”

目前,国有四大银行也重视大数据的建设。建行在大数据建设上花了6年时间,投资了120多亿,主要是客户智能、风险智能、运营智能和财务智能。在探索非结构化大数据应用方面上,比如说客户偏好、地理数据应用这方面,它基本上是比较领先的。工行大数据建设则是围绕"两库一师"来做的,两库就是集团的信息库和数据仓库,师就是分析师队伍。工行的分析师队伍,在四大行中是非常强的。而农行的大数据建设,围绕着数据分析挖掘、业务融洽这些方面开展的。最后,中国银行是以平台为支撑构建大数据的基础体系,以应用为驱动,深入挖掘大数据价值。

然而,在大数据的创新应用上,中小银行跟四大行是没有办法比的。那么,中小银行如何应对这样的差距?胡正洪表示:“四大行的投入是相当大的,他们的人才跟技术也是比较领先的。我们中小银行假如都按照这条路去走,肯定在投入和能力上是达不到的,但是我们有一个优势,我们自主性比较强,可以在某个应用点上结合自己的特点去做。还有一个特点:合作共赢,抱团取暖。由于地域的限制,几乎没有什么竞争的。在这个前提下,我们可以搞合作。”

针对如何进行大数据建设,胡正洪也给出了一些建议:对于大数据建设,第一要做到标准化。第二是平台化,搭建平台,要基于平台的功能考量大数据建设,以便数据共享。第三是智能化,千万不要过多人工干预,用智能化的手段去对待大数据建设。另外,战略上,中小型企业的数据就是资产,后面的竞争必将依赖大数据。战术上,积极布局,先理顺内部数据,再引入外部数据。这两块的结合,就是结合大数据应用的基础。最后,从"风控、营销、管理"三大主题开发大数据应用产品。

 


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